Back Pinjaman Daring: Pelunasan Dipercepat vs Angsuran vs Pelunasan Sekaligus
Bayangkan Anda menerima bonus akhir tahun yang cukup besar, dan di saat yang sama masih punya saldo pinjaman daring yang berjalan. Pertanyaan yang muncul biasanya sama, lebih baik lunasi sekarang, percepat sebagian, atau biarkan cicilan berjalan seperti biasa? Ketiga pilihan ini memiliki logika dan konsekuensinya masing-masing, dan memahaminya bisa membuat keputusan Anda jauh lebih tepat.
Apa Itu Pelunasan Dipercepat?
Pelunasan dipercepat adalah pembayaran sebagian dari pokok pinjaman di luar jadwal angsuran yang sudah ditetapkan. Tujuannya adalah untuk mempersingkat tenor atau mengurangi beban cicilan selanjutnya. Sistem ini bukan pembayaran penuh, melainkan tambahan yang diberikan sebelum jatuh tempo cicilan normal.
Penjelasan Lebih Dalam
Ketika Anda melakukan pelunasan dipercepat pada pinjaman daring, ada (2) dua kemungkinan hasil tergantung kebijakan platform:
Tenor diperpendek: Jumlah cicilan berkurang, tapi nilai cicilan per bulan tetap sama
Cicilan diturunkan: Tenor tetap, tapi nilai yang harus dibayar tiap bulan menjadi lebih kecil.
Karena manfaat ekonomi (bunga) pada kebanyakan produk pinjaman daring dihitung dari sisa pokok, pembayaran ekstra yang mengurangi pokok akan secara otomatis mengurangi total bunga yang Anda bayar ke depannya. Semakin awal Anda melakukan pelunasan dipercepat, semakin besar penghematan yang bisa didapat.
Beberapa platform membebankan biaya administrasi untuk pelunasan dipercepat. Pastikan Anda membaca ketentuan ini sebelum mengambil keputusan.
Cocok untuk Siapa?
Pelunasan dipercepat paling masuk akal bagi Anda yang menerima pendapatan tidak rutin seperti bonus, komisi penjualan, atau hasil proyek. Selain itu, cocok bagi yang ingin memanfaatkannya untuk mengurangi beban utang tanpa harus mengosongkan seluruh tabungan.
Baca Juga: Review Easycash, Pinjaman Daring yang Berizin dan Diawasi OJK
Apa Itu Angsuran?
Angsuran adalah metode pembayaran pinjaman daring secara terjadwal, dengan nominal yang sudah disepakati sejak awal perjanjian. Nantinya, Anda membayar sesuai jumlah dan tanggal yang tertera di kontrak, tidak lebih dan tidak kurang.
Penjelasan Lebih Dalam
Kita bisa mengambil Easycash sebagai contoh. Di Easycash, skema pembayaran cicilan dirancang agar fleksibel sesuai kemampuan finansial pengguna. Sebelum menyetujui pinjaman, pengguna sudah bisa melihat dengan jelas berapa yang harus dibayarkan setiap bulan, berapa total biaya yang akan dikenakan selama tenor berlangsung, dan kapan pinjaman dinyatakan lunas. Tidak ada biaya tersembunyi yang muncul di tengah jalan.
Metode angsuran memberi kepastian arus kas bulanan. Anda tahu persis berapa yang perlu dialokasikan untuk membayar pinjaman daring setiap bulannya, sehingga bisa merencanakan pengeluaran lain dengan lebih terstruktur.
Pinjaman daring, dapat disetujui dalam hitungan menit. Limit sekarang hingga 100 juta.
Cocok untuk Siapa?
Angsuran adalah pilihan terbaik bagi pekerja dengan gaji tetap bulanan yang menginginkan kepastian dan tidak terganggu dengan fluktuasi pengeluaran. Ini juga cocok bagi mereka yang ingin menjaga likuiditas, yaitu tidak menghabiskan uang tunai sekaligus, sambil tetap memenuhi kewajiban pinjaman tepat waktu.
Apa Itu Pelunasan Sekaligus?
Pelunasan sekaligus berarti membayar sisa seluruh utang pokok beserta biaya yang berlaku dalam satu kali pembayaran. Pembayaran seluruhnya ini bisa Anda lakukan sebelum atau pada saat jatuh tempo terakhir.
Penjelasan Lebih Dalam
Berbeda dari pelunasan dipercepat yang bersifat parsial, pelunasan sekaligus mengakhiri perjanjian pinjaman daring secara penuh. Begitu pembayaran dikonfirmasi, akun pinjaman Anda ditutup dan tidak ada lagi kewajiban finansial kepada platform.
Keuntungan utamanya adalah ketenangan pikiran dan pembersihan catatan kredit yang lebih cepat. Jika Anda memiliki rencana besar dalam waktu dekat seperti misalnya mengajukan KPR, melunasi pinjaman daring yang masih berjalan bisa memperbaiki rasio utang terhadap pendapatan dan meningkatkan peluang persetujuan.
Satu hal yang perlu dicek, apakah platform mengenakan biaya pelunasan awal (early termination fee). Jika ada, hitung dulu apakah penghematan bunga yang didapat lebih besar dari biaya tersebut.
Cocok untuk Siapa?
Pelunasan sekaligus ideal bagi yang menerima dana dalam jumlah besar sekaligus, dan ingin segera bebas dari kewajiban utang. Juga tepat bagi yang akan mengajukan pinjaman atau fasilitas kredit baru dalam waktu dekat.
Baca Juga: 5 Cara Membersihkan Riwayat SLIK OJK Agar Kredit Tidak Ditolak
Perbandingan Ketiga Metode Pembayaran
Metode Mana yang Lebih Hemat Biaya?
Dalam Kondisi Umum
Dari sisi total pengeluaran, urutannya adalah pelunasan sekaligus di awal > pelunasan dipercepat > angsuran penuh hingga jatuh tempo. Semakin cepat pokok pinjaman berkurang, semakin kecil bunga yang diakumulasi.
Hal yang Masih Perlu Dipertimbangkan
Efisiensi biaya bukan satu-satunya faktor. Ada beberapa hal yang masih perlu Anda pertimbangkan, yaitu:
Biaya pelunasan awal: Beberapa platform mengenakan fee untuk pelunasan sebelum tenor berakhir. Jika fee ini lebih besar dari potensi penghematan bunga, metode angsuran biasa bisa jadi lebih menguntungkan
Kondisi likuiditas Anda: Melunasi pinjaman daring sekaligus tapi membuat dana darurat kosong adalah keputusan yang berisiko. Kebutuhan mendesak yang tiba-tiba bisa memaksa Anda mengambil pinjaman daring baru dengan kondisi yang mungkin kurang menguntungkan
Rencana keuangan jangka pendek: Jika Anda berencana mengajukan pinjaman lain dalam waktu 3-6 bulan ke depan, melunasi pinjaman yang ada terlebih dahulu bisa meningkatkan rasio kredit.
Cara Memilih Metode yang Paling Sesuai
Pertanyaan sederhana ini bisa membantu Anda memutuskan:
- Apakah saya punya dana ekstra yang tidak akan mengganggu kebutuhan harian jika digunakan? Jika ya, pertimbangkan pelunasan dipercepat atau sekaligus.
- Berapa besar biaya pelunasan awal yang dikenakan platform? Hitung selisihnya dengan potensi penghematan bunga.
- Apakah saya punya rencana keuangan besar dalam 6 bulan ke depan yang memerlukan skor kredit bersih? Jika ya, pelunasan sekaligus lebih menguntungkan.
- Apakah pendapatan saya stabil dan tidak ada kebutuhan darurat yang mungkin muncul? Jika ya, angsuran rutin sudah cukup optimal.
Kesalahan Umum yang Sering Terjadi
Inilah beberapa kesalahan umum yang sering terjadi yang bisa Anda hindari:
Melunasi sekaligus tanpa cek dana darurat: Menghabiskan semua tabungan untuk melunasi pinjaman, lalu kekurangan uang saat ada kebutuhan mendesak. Ini justru memaksa pengambilan pinjaman baru dengan kondisi lebih buruk.
Abaikan biaya pelunasan awal: Langsung melunasi tanpa membaca kontrak, lalu kaget ada biaya tambahan yang mengurangi keuntungan yang diharapkan.
Telat bayar karena menunggu "momen yang tepat": Menunda pembayaran cicilan karena berencana melunasi sekaligus, tapi dananya belum siap. Denda keterlambatan malah menambah total utang.
Tidak komunikasi dengan platform: Banyak platform pinjaman daring sebenarnya memberikan fleksibilitas jika pengguna proaktif bertanya. Jangan asumsikan ketentuan tanpa konfirmasi langsung.
Baca Juga: Cara Menghindari Jebakan Siklus Hutang? Ingat 4 Langkah Kunci Berikut
Kesimpulan
Tidak ada metode pembayaran yang secara universal terbaik untuk semua situasi. Pelunasan dipercepat cocok saat ada rezeki lebih, angsuran ideal untuk stabilitas arus kas, dan pelunasan sekaligus paling efisien jika kondisi finansial memungkinkan.
Di Easycash, kami menyediakan layanan pinjaman daring yang transparan dengan tenor fleksibel, cicilan yang bisa disesuaikan, dan informasi biaya yang jelas sejak awal. Pilih metode yang paling sesuai dengan kondisi Anda, dengan begitu pinjaman bisa Anda gunakan dengan bijak, dan tidak membebani finansial secara keseluruhan.
